As cooperativas de crédito vivem um momento de transformação em escala global. O estudo internacional compara cooperativas de crédito em 8 países e mostra como o crescimento das exigências regulatórias, os investimentos crescentes em tecnologia, a digitalização dos serviços financeiros e a chegada de novos concorrentes ao mercado estão levando sistemas cooperativos de diferentes países a repensarem seu papel, sua estrutura e seus modelos de negócios.
A pesquisa foi elaborada pelo Swoboda Research Centre para o Departamento de Finanças da Irlanda e analisou experiências de cooperativas de crédito em oito países de diferentes continentes.
O relatório compara os modelos existentes no Brasil, Canadá, Estados Unidos, Austrália, Guatemala, Jamaica, Polônia e Irlanda e conclui que não existe uma fórmula única para o sucesso. Ainda assim, algumas características aparecem de forma recorrente nos sistemas que apresentam maior crescimento, capacidade de inovação e sustentabilidade de longo prazo. Entre elas estão a escala operacional, a capacidade de investimento em tecnologia, a solidez patrimonial e a integração entre as cooperativas.
Não existe um único modelo de cooperativismo financeiro
Uma das primeiras constatações do estudo é que as cooperativas de crédito se desenvolveram de formas bastante distintas ao redor do mundo.
Enquanto em alguns países permanecem fortemente ligadas à inclusão financeira e ao desenvolvimento local, em outros já atuam como instituições financeiras completas, disputando espaço diretamente com grandes bancos.
Nos países de renda média, como Brasil e Guatemala, as cooperativas continuam exercendo papel importante na ampliação do acesso a serviços financeiros para comunidades rurais, pequenos empreendedores e populações historicamente menos atendidas pelo sistema bancário tradicional.
Já em países de alta renda, como Canadá, Austrália e Estados Unidos, muitas cooperativas operam como provedoras completas de serviços financeiros, oferecendo contas correntes, investimentos, seguros, financiamentos e soluções empresariais.
Segundo os autores, a principal diferença não está necessariamente na oferta de produtos, mas na forma como as cooperativas criam valor para seus associados, organizam suas operações e distribuem os benefícios econômicos gerados.
Três grandes modelos internacionais
A pesquisa identifica três grandes arquétipos que predominam atualmente no cooperativismo financeiro mundial.
- Sistemas altamente integrados: O primeiro reúne sistemas altamente integrados, representados principalmente pelo Brasil, pelo grupo canadense Desjardins e pelo sistema cooperativo da Guatemala. Nesses casos, as cooperativas locais mantêm sua governança e proximidade com os associados, mas utilizam estruturas compartilhadas para tecnologia, gestão de riscos, liquidez, desenvolvimento de produtos, marca e suporte operacional.
- Sistemas parcialmente integrados: O segundo grupo é composto por sistemas parcialmente integrados, como Jamaica e Polônia. Neles existem mecanismos de coordenação e serviços compartilhados relevantes, porém as cooperativas preservam maior autonomia operacional.
- Sistemas descentralizados: Por fim, aparecem os sistemas descentralizados, caso dos Estados Unidos e da Austrália. Nesses modelos, cada cooperativa possui elevada independência e a cooperação ocorre de forma voluntária por meio de organizações que oferecem serviços compartilhados.
Os pesquisadores observam que os sistemas mais integrados tendem a apresentar vantagens em aspectos como investimento tecnológico, gestão de riscos, eficiência operacional e capacidade de adaptação regulatória. Por outro lado, modelos mais descentralizados costumam preservar de maneira mais intensa a identidade local e a autonomia institucional.
Brasil surge como uma das referências do estudo
Entre todos os países analisados, o Brasil ocupa posição de destaque no levantamento. O estudo aponta que as cooperativas brasileiras conseguiram construir um dos sistemas mais integrados e sofisticados do cooperativismo financeiro mundial, preservando ao mesmo tempo a governança local das cooperativas singulares.
Segundo o relatório, o país possui aproximadamente 689 cooperativas de crédito atendendo cerca de 20 milhões de associados, resultado de um longo processo de consolidação e fortalecimento institucional.
Os pesquisadores destacam especialmente os sistemas Sicredi e Sicoob, que organizam cooperativas locais dentro de estruturas capazes de compartilhar tecnologia, gestão de riscos, liquidez, produtos e serviços, criando condições para competir com grandes instituições financeiras nacionais. O documento também faz referência à atuação de outros sistemas relevantes, como Unicred, Cresol e Ailos.
Na avaliação dos autores, a existência dessas estruturas permitiu que as cooperativas brasileiras alcançassem níveis elevados de profissionalização e capacidade de investimento. O relatório afirma que essa integração tornou possível financiar grandes projetos de tecnologia, fortalecer mecanismos de segurança cibernética, desenvolver novos produtos e ampliar a presença competitiva no mercado financeiro nacional.
Tecnologia tornou-se fator decisivo
Entre todos os temas abordados, a transformação digital aparece como um dos principais desafios enfrentados pelas cooperativas de crédito em praticamente todos os países analisados.
O estudo ressalta que as exigências atuais de mercado demandam investimentos cada vez maiores em aplicativos, canais digitais, inteligência artificial, análise de dados, prevenção a fraudes e proteção contra ataques cibernéticos. Cooperativas isoladas ou com pequena escala podem encontrar dificuldades para sustentar esses investimentos no longo prazo.
No caso brasileiro, os autores destacam que a forte capacidade tecnológica construída pelos grandes sistemas cooperativos representa um diferencial competitivo relevante. O relatório cita ainda o crescente interesse na utilização de inteligência artificial para antecipar necessidades dos associados, personalizar ofertas e melhorar a experiência dos usuários.
Outra tendência observada é o chamado modelo “phygital”, que combina canais digitais avançados com a manutenção de estruturas físicas voltadas ao relacionamento e à proximidade com os associados. O Sicredi é citado no estudo como exemplo dessa abordagem.
O papel social continua relevante
Embora o avanço tecnológico seja um tema central, o relatório destaca que o diferencial das cooperativas de crédito continua ligado à sua capacidade de gerar valor para as comunidades.
Em diversos países analisados, as cooperativas permanecem presentes em localidades onde a oferta de serviços financeiros tradicionais é limitada. No Brasil, o estudo registra que as cooperativas já representam a única instituição financeira fisicamente presente em parte dos municípios brasileiros e destaca que o Sicredi atua como único provedor financeiro presencial em mais de 200 localidades.
Os autores também mencionam iniciativas relacionadas à inclusão financeira, apoio ao agronegócio, financiamento sustentável, desenvolvimento regional, empreendedorismo feminino e expansão do acesso ao crédito em regiões menos atendidas.
Escala, capital e integração aparecem como vantagens competitivas
Ao comparar os diferentes países, o estudo conclui que os sistemas cooperativos que conseguiram construir estruturas coletivas robustas apresentam maior capacidade para enfrentar desafios regulatórios e tecnológicos.
O relatório observa que a retenção de resultados, a formação de capital institucional e o investimento em infraestrutura compartilhada foram fundamentais para o fortalecimento de sistemas como os do Brasil, Desjardins e Guatemala. Essas estruturas permitiram o desenvolvimento de soluções que dificilmente poderiam ser financiadas por cooperativas atuando isoladamente.
Os pesquisadores destacam ainda que a discussão sobre integração não deve ser vista como uma oposição simples entre autonomia e centralização. Na prática, os sistemas mais bem-sucedidos conseguiram combinar participação democrática local com mecanismos compartilhados de operação e suporte.
A principal pergunta para o futuro
Ao final do estudo, os autores afirmam que as cooperativas de crédito precisam responder a uma questão fundamental antes mesmo de discutir regulamentação, governança ou estrutura organizacional: qual papel desejam desempenhar na sociedade?
Para os pesquisadores, as cooperativas podem assumir diferentes vocações, desde instituições voltadas à inclusão financeira até bancos cooperativos de alcance universal. Independentemente da escolha, o sucesso dependerá da capacidade de construir uma proposta de valor claramente diferenciada, investir em tecnologia, fortalecer o capital institucional e manter a confiança dos associados.
A análise internacional demonstra que o cooperativismo financeiro continua extremamente diverso, mas deixa uma mensagem clara para o setor em todo o mundo: inovação, integração, escala e propósito estão se tornando elementos cada vez mais decisivos para garantir relevância e competitividade nas próximas décadas. O caso brasileiro, amplamente citado no estudo, surge como uma das experiências mais observadas e valorizadas nesse processo de evolução do cooperativismo financeiro internacional.
Fonte: Portal do Cooperativismo Financeiro com adaptações da MundoCoop
