O avanço do cooperativismo no Brasil ocorre em um momento de transformação na forma como consumidores se relacionam com instituições financeiras. O acesso a produtos e serviços deixa de ser o único fator relevante, enquanto cresce a demanda por relações menos padronizadas, com maior proximidade, transparência e percepção de retorno. Nesse contexto, o modelo cooperativo ocupa um espaço que vai além da operação financeira e se consolida como resposta a uma mudança no comportamento econômico dos brasileiros.
Dados do Anuário do Cooperativismo Brasileiro 2025, do Sistema OCB, mostram que o país soma 25,8 milhões de cooperados, com crescimento médio superior a 1 milhão de novas adesões por ano. O número indica não apenas expansão institucional, mas um movimento contínuo de entrada de pessoas em um modelo que propõe uma lógica distinta de participação econômica.
Essa mudança de expectativa também aparece em pesquisas recentes sobre o setor financeiro. Levantamento global da Sinch, empresa especializada em comunicação em nuvem, aponta que 79% dos brasileiros esperam comunicações financeiras personalizadas e adequadas ao seu momento de vida, índice significativamente superior à média mundial. O dado evidencia a busca por interações mais relevantes e menos genéricas, além de sinalizar um desgaste em relações excessivamente padronizadas.
A mudança no comportamento de consumo
A relação com instituições financeiras deixa de ser exclusivamente transacional e passa a incorporar elementos de pertencimento e participação. O acesso a produtos e serviços perde centralidade como único critério de escolha, enquanto ganham espaço fatores como confiança, proximidade e percepção de valor na relação. Em vez de apenas consumir serviços, parte dos usuários passa a buscar maior envolvimento com as decisões e com os resultados gerados pela própria instituição.
Esse movimento ocorre em um contexto em que consumidores revisam suas expectativas em relação ao sistema financeiro. Levantamento global da Sinch indica uma demanda crescente por comunicações financeiras personalizadas e adequadas ao momento de vida dos usuários, evidenciando a busca por interações mais relevantes e menos padronizadas. Essa mudança não se restringe ao ambiente digital e reflete uma revisão mais ampla na forma de se relacionar com instituições financeiras.
No cooperativismo, essa lógica aparece na estrutura do modelo, em que o usuário também é dono do negócio e participa da distribuição dos resultados. Em 2024, as cooperativas distribuíram R$ 51,4 bilhões em sobras, segundo o Sistema OCB. O mecanismo reforça uma dinâmica de retorno que difere da lógica tradicional de concentração de lucros e contribui para alterar a percepção de valor na relação com a instituição.
Crescimento na adesão ao modelo cooperativo
O avanço do número de cooperados acompanha essa mudança de comportamento. Nos últimos anos, o cooperativismo mantém ritmo consistente de crescimento e amplia sua presença em diferentes regiões e segmentos da economia.
Esse avanço também se reflete na escala dos principais sistemas do país. O Sicredi reúne mais de 10 milhões de associados e mantém presença em todo o território nacional, com mais de 3 mil agências. O Sicoob, por sua vez, soma cerca de 9,7 milhões de cooperados e opera a maior rede de atendimento do país, com mais de 4,7 mil pontos.
Além da expansão da base, o setor também registra crescimento econômico relevante. Em 2024, as cooperativas movimentaram R$ 757,9 bilhões em ingressos, com alta de 9,5% em relação ao ano anterior, de acordo com o Anuário do Cooperativismo Brasileiro.
Distribuição de valor e o diferencial cooperativo
O ramo de crédito concentra parte importante dessa transformação, por estar diretamente ligado à relação cotidiana dos brasileiros com o sistema financeiro. Com mais de 20 milhões de cooperados e ativos próximos de R$ 1 trilhão, as cooperativas de crédito tem ampliado sua relevância no mercado e passam a disputar espaço com instituições tradicionais.
A diversidade de atuação entre os sistemas também contribui para ampliar o alcance do modelo. A Cresol, com mais de 1 milhão de cooperados e mais de mil agências, fortalece sua presença no atendimento a pessoas físicas e empreendimentos rurais. Já a Unicred, com cerca de 300 mil cooperados e atuação nacional, consolida sua presença em nichos específicos, com foco em atendimento especializado.
Estudo apresentado no 8º Encontro Brasileiro de Pesquisadores em Cooperativismo (EBPC), com base em dados do Banco Central entre 2000 e 2022, indica que cooperativas de crédito operam com níveis de eficiência comparáveis aos dos bancos públicos e, em alguns casos, superiores aos de bancos privados. A pesquisa também aponta maior resiliência dessas instituições em períodos de crise e destaca que a proximidade com os cooperados reduz a assimetria de informação, o que favorece a avaliação de crédito.
Na prática, esse conjunto de características se traduz em condições mais adequadas de acesso a crédito e em uma relação menos impessoal, fatores que ganham relevância em um ambiente em que consumidores consideram não apenas o custo, mas também a qualidade da relação estabelecida com a instituição.
Efeitos da nova relação econômica sobre o mercado
Apesar da ampliação do número de instituições financeiras e do avanço da digitalização, o sistema de crédito brasileiro ainda opera com custos elevados e forte concentração nas operações de maior valor. A inovação tecnológica melhora a experiência do usuário e amplia o acesso, mas não altera, por si só, a estrutura de precificação do crédito nem a lógica de distribuição de valor no sistema.
Nesse contexto, o avanço do cooperativismo passa a introduzir uma mudança mais sutil, porém relevante, na dinâmica competitiva do setor. Ao operar com estruturas menos orientadas à maximização de margens e mais conectadas à base de associados, as cooperativas ampliam a pressão por condições mais equilibradas de crédito e por relações mais transparentes. Esse movimento não redefine o mercado de forma imediata, mas contribui para tensionar práticas consolidadas e ampliar as referências de atuação no sistema financeiro.
Expansão territorial
A consolidação desse movimento também se reflete na capilaridade do cooperativismo. Atualmente presente em 3.586 municípios brasileiros, o modelo amplia sua atuação tanto em grandes centros quanto em regiões com menor presença de instituições financeiras tradicionais.
Em âmbito regional, sistemas como o Ailos reforçam essa capilaridade ao concentrar sua atuação no Sul do país. Com mais de 1,7 milhão de cooperados e presença em mais de 120 municípios, o sistema amplia o acesso a serviços financeiros em mercados locais e fortalece a proximidade com os associados.
Esse alcance contribui para expandir o acesso a serviços financeiros e fortalecer economias locais, ao mesmo tempo em que reforça a proximidade entre cooperativas e seus associados. A atuação em diferentes contextos evidencia a capacidade do modelo de responder a demandas específicas e sustentar seu crescimento de forma consistente.
Por João Victor, Redação MundoCoop
