Em pouco mais de um ano, o Crédito do Trabalhador deixou de ser apenas uma nova modalidade de empréstimo para se tornar um dos principais motores de transformação do mercado de crédito no Brasil.
Agora, o programa entra em uma nova etapa: trabalhadores com carteira assinada podem utilizar parte dos recursos do FGTS como garantia nas operações contratadas pela Carteira de Trabalho Digital (CTPS) ou diretamente pelos canais das instituições financeiras habilitadas.
A novidade representa alteração operacional e reforça a lógica que inspirou a criação do programa: quanto menor o risco da operação, menor tende a ser o custo do crédito para quem toma o empréstimo.
E os números ajudam a explicar essa mudança. Desde o lançamento, em março de 2025, o volume mensal de concessões do Crédito do Trabalhador saltou de cerca de R$ 1,5 bilhão para quase R$ 11 bilhões, segundo dados do Banco Central. O crescimento revelou uma demanda reprimida entre trabalhadores da iniciativa privada e ampliou significativamente a competição entre instituições financeiras, aproximando o consignado privado da dinâmica já observada no crédito para servidores públicos e aposentados.
A utilização do FGTS como garantia já estava prevista na legislação que criou o programa. Sua implementação, contudo, representa a consolidação de um dos principais mecanismos para reduzir o custo do crédito.
Pela regulamentação do Ministério do Trabalho e Emprego, poderão ser utilizados como garantia até 35% das verbas rescisórias, até 10% do saldo do FGTS e até 100% da multa rescisória. Em termos simples, quanto maior a proteção oferecida à operação, menor tende a ser a taxa de juros oferecida ao trabalhador.
Desde o início do programa, as instituições financeiras disputam clientes por meio de um “leilão” de taxas realizado dentro da CTPS Digital. O trabalhador solicita o crédito e recebe propostas das instituições habilitadas, podendo escolher a mais vantajosa. O modelo ampliou a concorrência e reduziu barreiras de entrada para cooperativas e instituições que antes tinham pouca visibilidade nesse mercado.
Foi justamente nesse ambiente que a COOPERFORTE ampliou sua atuação nacional, como resume Pepe Soares, Diretor-Presidente da cooperativa: “nosso compromisso, como parte do cooperativismo, é estar prontos para oferecer as melhores condições aos nossos cooperados, sempre que eles precisarem.”
Em outubro de 2025, a cooperativa registrou a menor taxa do mercado no Crédito do Trabalhador, conforme comparativo divulgado pelo UOL Economia. Esse resultado ilustra como o aumento da concorrência pode beneficiar diretamente o consumidor.
Com a chegada da Garantia FGTS, o processo ganha uma camada adicional de comparação. O trabalhador poderá visualizar simultaneamente duas propostas: uma utilizando a garantia, com taxa reduzida calculada automaticamente conforme o valor disponível para cobertura, e outra sem garantia, mantendo as condições tradicionais. A decisão permanece totalmente sob seu controle.
Quem optar por contratar diretamente pelos canais da instituição financeira precisará apenas autorizar previamente a consulta aos dados do FGTS na Carteira de Trabalho Digital. Em alguns casos, como ocorre na COOPERFORTE, esse canal também permite contratar valores superiores aos disponíveis na modalidade oferecida pela CTPS Digital, ampliando as possibilidades para quem necessita de crédito em montantes maiores. Durante a vigência do contrato, os recursos utilizados como garantia permanecem apenas bloqueados, sendo liberados automaticamente após a quitação da operação.
Para as instituições financeiras, especialmente as cooperativas de crédito, estar apto a operar desde o primeiro dia de funcionamento da nova modalidade representa mais do que uma entrega tecnológica, exige integração com plataformas públicas, adaptação regulatória e elevada capacidade de execução. É uma demonstração concreta de maturidade operacional em um mercado cada vez mais competitivo.
Talvez o aspecto mais relevante dessa mudança seja justamente a ressignificação do próprio FGTS. Criado para proteger o trabalhador em caso de demissão, o fundo continua preservando essa finalidade. Os recursos não são sacados nem consumidos durante a contratação do crédito, funcionam apenas como garantia, acionada nas hipóteses previstas em lei, permitindo que um patrimônio já existente seja convertido em melhores condições financeiras, sem deixar de cumprir sua função original.
O salto de R$ 1,5 bilhão para quase R$ 11 bilhões em concessões mensais mostra que o Crédito do Trabalhador respondeu a uma demanda real. A incorporação da Garantia FGTS representa, agora, um passo natural na evolução desse modelo: mais proteção para as instituições, maior competição entre os ofertantes e, principalmente, crédito mais acessível para milhões de trabalhadores brasileiros.
*Por Letícia Lucas Pinheiro, Gerente de Projetos da COOPERFORTE
