O volume de empréstimos em cooperativas de crédito aumentou 8,5% no terceiro trimestre de 2016, em comparação ao mesmo período do ano anterior, segundo dados do Banco Central (BC). Esse crescimento reflete a busca por alternativas financeiras com juros mais competitivos e serviços personalizados.
Especialistas apontam que a principal vantagem das cooperativas está nos juros mais baixos. Por exemplo, o Bancoob, braço financeiro do Sicoob, oferece empréstimo pessoal a 2,27% ao mês. Esse valor é menos da metade da média cobrada pelos bancos tradicionais, que é de 4,58% ao mês, segundo pesquisa da Associação Nacional dos Executivos de Finanças, Administração e Contabilidade (Anefac).
Para quem os empréstimos em cooperativas são indicados
Os especialistas recomendam os empréstimos em cooperativas principalmente para pessoas que desejam trocar uma dívida cara por uma mais acessível. Isso inclui dívidas como cheque especial ou rotativo do cartão de crédito.
Contudo, o crédito em cooperativas não é indicado para quem precisa do dinheiro de forma imediata. “Cooperativa não é para a pessoa desesperada”, alerta o economista Marcos Silvestre, autor de Os 10 mandamentos da prosperidade. A liberação do limite de crédito geralmente não é instantânea, exigindo planejamento e associação prévia.
Como funcionam os empréstimos em cooperativas
Para ter acesso ao crédito, é necessário se tornar associado. Muitas cooperativas mantêm convênios com empresas, facilitando a adesão para funcionários. Nesse caso, o RH da empresa costuma orientar sobre o processo de associação.
Profissionais liberais podem aderir a cooperativas ligadas a sindicatos ou órgãos de classe. Já as cooperativas de livre admissão aceitam qualquer interessado, permitindo ampla participação no sistema. Todas as cooperativas regulamentadas podem ser consultadas no site do Banco Central.
O processo de adesão é semelhante à abertura de uma conta bancária, exigindo apresentação de documentos como RG, CPF, comprovante de residência e comprovante de renda. Além disso, o associado precisa adquirir cotas de capital. De acordo com Edson Schneider, superintendente de estratégia de crédito do Sicredi, o custo médio é de R$ 50, mas pode variar conforme a cooperativa.
Vantagens de ser associado a uma cooperativa
- Fundo garantidor: O Fundo Garantidor das Cooperativas de Crédito (FGCOOP) protege os associados em caso de falência da cooperativa, cobrindo até R$ 250 mil por CPF e por instituição. Essa proteção é similar à oferecida pelo Fundo Garantidor de Créditos (FGC) dos bancos.
- Participação nas decisões: O associado atua como cliente e proprietário da cooperativa. Isso significa que ele pode contratar produtos financeiros e também participar da gestão da instituição. Ao final do ano, os associados são chamados a assembleias onde ocorre a prestação de contas, permitindo acompanhamento direto das decisões da cooperativa.
- Distribuição de resultados: Diferentemente de bancos e empresas privadas, que buscam lucro, as cooperativas distribuem suas “sobras” entre os associados quando apresentam resultados positivos. Essa divisão contribui para um retorno financeiro adicional ao associado, reforçando o modelo de cooperação.
- Acesso a diversos produtos: Além de empréstimos, as cooperativas oferecem cartão de crédito, seguros e aplicações financeiras. Como não têm fins lucrativos, podem apresentar tarifas e taxas menores, aumentando a atratividade dos serviços. “A oferta de soluções financeiras está crescendo, com vantagens para o cooperado”, destaca Silvestre.
Cuidados e riscos ao contratar empréstimos em cooperativas
- Risco de perdas: Caso a cooperativa tenha resultado negativo, os associados podem ser impactados. Por isso, é essencial acompanhar a prestação de contas semestralmente, garantindo maior transparência e segurança no relacionamento com a instituição.
- Conhecer a instituição: Mesmo com regulamentação pelo Banco Central, especialistas recomendam verificar o histórico da cooperativa e dos gestores. Pesquisar resultados anteriores e credibilidade da instituição ajuda a reduzir riscos de associar-se a uma cooperativa com desempenho instável.
- Limite de crédito: O valor disponível para empréstimo varia conforme o montante que o associado possui na cooperativa. Em cooperativas ligadas a empresas, as contribuições podem ser descontadas diretamente do salário. Para cooperativas abertas ao público, é necessário planejamento financeiro para formar capital suficiente.
Considerações finais
Os empréstimos em cooperativas oferecem uma alternativa sólida para quem busca juros menores e benefícios de participação direta na gestão financeira. A transparência nas operações, proteção pelo FGCOOP e distribuição de resultados tornam o modelo atraente, embora seja necessário atenção quanto a riscos e limites de crédito.
Fonte: Portal Seu Crédito Digital com adaptações da MundoCoop
